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公司的养老金划不划算?


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#46 whap01

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发表于 2012-04-09 21:44

引用 (qcyshh @ 9 Apr 2012, 11:27) <{POST_SNAPBACK}>
去理财版搜吧,这个问题已经问了很多遍了(或者你就在google上搜"qcyshh 养老金")。如果你没有一时之需,而且缴到20%以上的税,基本上是缴公司养老金。

不是很明白你那个保险条款。假设你现在30岁,43k,4.5%利息一年,复利到65岁也有200k;没瞧出来有多划算;而且还是税后的钱。halifax 4.5% 5年ISA,这并不难。如果你投股指(FTSE, SPX, SHCOMP, HSI...这基本上是最不用动脑筋的投资办法了)的话过去的35年平均随便都有5%的回报。

实话说,在我开帖前我搜了一下,那搜索功能啥也搜不出来,还是我不懂的咋用?
4.5%利息是保证最低分红。
想过投股,可是真的不会,所以就选择了也是不用动脑筋的投资目前。
锄禾当午出轨了。

#47 Bird

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发表于 2012-04-10 07:13

引用 (whap01 @ 9 Apr 2012, 22:39) <{POST_SNAPBACK}>
这回得让我开始有点理解Pension了。不过无法保证是否能连本带利全拥有,加上如果上帝不关照,公司投的那些只是些安慰话。这里让我产生了一个问题,按你说的73500,如果很不幸退休的第二年走了,是不是英国政府就能偷笑了,还是这笔钱将会转到家属?取Pension是扣不扣税?

我对6年内找到43000我个人的看法是现在有一笔钱用不上,利息也没多少,与其让它贬,不如让它赶在贬之前投了。


一般来说在你退休前或在你退休后5年之内(我记得是这个期间,不知是否唯一),上帝对你有好感招见你,那你退休金的一半(或者其它比例取决于你配偶的年龄和你18岁以下孩子状况)可被你配偶和18岁以下的孩子领取,配偶终身领取,孩子18岁后就没了。Pension达到某个量额需要付税。

如果上帝宽容让你活到80岁以上,按照英国2002年统计男--75,女--79.9的平均寿命,显然你过了平均年龄后拿得钱可能就是别人的钱---这次可就是你在偷笑!所以要想连本带利全拥有,活得长是关键 tongue.gif wink.gif

不论是养老还是投资,鸡蛋多放几个篮子里是赢道。回报高不高不是在投资时的许诺,而是兑现时的结果。用于养老资金,篮子是否安全才是最最重要的考虑!这种反例举不胜举。

养老金的话题每过几个月就被提起,个人理财版主不知是否可以把话题置顶。我相信越来越多的人会对这个话题感兴趣。

本篇文章已被 Bird 于 2012-04-10 15:05 编辑过


#48 Zakchen

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发表于 2012-04-10 08:23

Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%;
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).


#49 牛妈2009

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发表于 2012-04-10 09:01

引用 (whap01 @ 9 Apr 2012, 21:39) <{POST_SNAPBACK}>
引用 (牛妈2009 @ 9 Apr 2012, 11:26) <{POST_SNAPBACK}>
养老金吸引人的优点是1)tax relief2)公司有相对的投入 (个人经验,从1倍到6倍不等)
根据你给的数据,按35000年薪,3%个人contribution,35年来算
同时税率也是现在这个水平
那 税前35000 不交养老金 税后 26162.36, 交养老金(3%) 税后 25332.36 + pension 1050 = 26382.36, 省了220镑的税,换种说法就是 你的1050养老金实际只花了你 1050-220 = 830镑。

如果你公司再差,一般也会按照1:1的比例给你,那就是 一年你的pension pot增加2100镑。
35年后 2100*35 = 73500,实际花了你29050镑,投资回报比是 73500/29050 = 2.53

一般到了退休的时候,可以拿一笔钱(lump sum),免税的,然后每月领钱。

你的保险是6年内投资43,000,35年后拿200000, 投资回报比 相当于 200000/43000= 4.65。但是里面有个很关键的问题,你需要在前6年内找到43000,而养老金不需要。当然,投资多元化是没有错的,包括买私人保险,养老金啥的,最终目的是让你觉得有足够的钱可以过个舒服的晚年。

这回得让我开始有点理解Pension了。不过无法保证是否能连本带利全拥有,加上如果上帝不关照,公司投的那些只是些安慰话。这里让我产生了一个问题,按你说的73500,如果很不幸退休的第二年走了,是不是英国政府就能偷笑了,还是这笔钱将会转到家属?取Pension是扣不扣税?

我对6年内找到43000我个人的看法是现在有一笔钱用不上,利息也没多少,与其让它贬,不如让它赶在贬之前投了。

回答你这个问题的最佳人选是你公司负责pension的人。不同的schema都不一样。
像我的pension,有个免费的意外保险,对于还在交养老金的人,万一过世了,好像直接给3倍的工资+pension pot。当然我没有经历过,也不太可能从周围的同事得到第一手经验,更不希望有这个,就是看到条款,知道了,就OK了。

没有说你投资保险错了,每个人都有自己的考量,投资多元化总是对的。
不过投资最后要不要交CGT?我觉得很有可能。
当然养老金退休后月领,好像也是要交税的,和领工资差不多的性质。

#50 牛妈2009

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发表于 2012-04-10 09:04

引用 (Zakchen @ 10 Apr 2012, 8:23) <{POST_SNAPBACK}>
Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%;
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).

是final,而不是highest吧,当然一般最后的工资都是最高的。悲哀的是,现在很多schema都不提供这个选项了。

你们是60,我们是80 blink.gif thumbdown.gif

#51 牛妈2009

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发表于 2012-04-10 09:06

我碰到最好的schema是我付3.5%,公司付21%,可惜因为工签长度 (拿到后,才搬的家开始的工作),没有工作满2年,然后被迫给transfer到新的schema里面。

#52 牛妈2009

牛妈2009

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发表于 2012-04-10 10:24

引用 (Zakchen @ 10 Apr 2012, 8:23) <{POST_SNAPBACK}>
Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%;
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).

你的养老金真不错,我们lump sum只能拿3年等额。用你的例子就是 35000*40/80 = 17500,然后拿3倍,52500.
而你的35000*18%*40/3 = 84000

#53 dextor

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发表于 2012-04-19 21:27

引用 (牛妈2009 @ 10 Apr 2012, 11:24) <{POST_SNAPBACK}>
引用 (Zakchen @ 10 Apr 2012, 8:23) <{POST_SNAPBACK}>
Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).

你的养老金真不错,我们lump sum只能拿3年等额。用你的例子就是 35000*40/80 = 17500,然后拿3倍,52500.
而你的35000*18%*40/3 = 84000

话说我一个同事真的是退休后三个月就去上帝那报道了,她还是单身,无孩子。




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