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[whap01]

去理财版搜吧，这个问题已经问了很多遍了（或者你就在google上搜"qcyshh 养老金"）。如果你没有一时之需，而且缴到20%以上的税，基本上是缴公司养老金。

不是很明白你那个保险条款。假设你现在30岁，43k,4.5%利息一年，复利到65岁也有200k；没瞧出来有多划算；而且还是税后的钱。halifax 4.5% 5年ISA，这并不难。如果你投股指（FTSE, SPX, SHCOMP, HSI...这基本上是最不用动脑筋的投资办法了)的话过去的35年平均随便都有5%的回报。

实话说，在我开帖前我搜了一下，那搜索功能啥也搜不出来，还是我不懂的咋用？
4.5%利息是保证最低分红。
想过投股，可是真的不会，所以就选择了也是不用动脑筋的投资目前。

[Bird]

这回得让我开始有点理解Pension了。不过无法保证是否能连本带利全拥有，加上如果上帝不关照，公司投的那些只是些安慰话。这里让我产生了一个问题，按你说的73500，如果很不幸退休的第二年走了，是不是英国政府就能偷笑了，还是这笔钱将会转到家属？取Pension是扣不扣税？

我对6年内找到43000我个人的看法是现在有一笔钱用不上，利息也没多少，与其让它贬，不如让它赶在贬之前投了。

一般来说在你退休前或在你退休后5年之内（我记得是这个期间，不知是否唯一），上帝对你有好感招见你，那你退休金的一半（或者其它比例取决于你配偶的年龄和你18岁以下孩子状况）可被你配偶和18岁以下的孩子领取，配偶终身领取，孩子18岁后就没了。Pension达到某个量额需要付税。

如果上帝宽容让你活到80岁以上，按照英国2002年统计男--75，女--79.9的平均寿命，显然你过了平均年龄后拿得钱可能就是别人的钱---这次可就是你在偷笑！所以要想连本带利全拥有，活得长是关键

不论是养老还是投资，鸡蛋多放几个篮子里是赢道。回报高不高不是在投资时的许诺，而是兑现时的结果。用于养老资金，篮子是否安全才是最最重要的考虑！这种反例举不胜举。

养老金的话题每过几个月就被提起，个人理财版主不知是否可以把话题置顶。我相信越来越多的人会对这个话题感兴趣。

本篇文章已被 Bird 于 2012-04-10 15:05 编辑过

[Zakchen]

Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%;
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).

[牛妈2009]

养老金吸引人的优点是1）tax relief2）公司有相对的投入 （个人经验，从1倍到6倍不等）
根据你给的数据，按35000年薪，3%个人contribution，35年来算
同时税率也是现在这个水平
那 税前35000 不交养老金 税后 26162.36， 交养老金（3%） 税后 25332.36 + pension 1050 = 26382.36， 省了220镑的税，换种说法就是 你的1050养老金实际只花了你 1050-220 = 830镑。

如果你公司再差，一般也会按照1：1的比例给你，那就是 一年你的pension pot增加2100镑。
35年后 2100*35 = 73500，实际花了你29050镑，投资回报比是 73500/29050 = 2.53

一般到了退休的时候，可以拿一笔钱(lump sum），免税的，然后每月领钱。

你的保险是6年内投资43，000，35年后拿200000， 投资回报比 相当于 200000/43000= 4.65。但是里面有个很关键的问题，你需要在前6年内找到43000，而养老金不需要。当然，投资多元化是没有错的，包括买私人保险，养老金啥的，最终目的是让你觉得有足够的钱可以过个舒服的晚年。

这回得让我开始有点理解Pension了。不过无法保证是否能连本带利全拥有，加上如果上帝不关照，公司投的那些只是些安慰话。这里让我产生了一个问题，按你说的73500，如果很不幸退休的第二年走了，是不是英国政府就能偷笑了，还是这笔钱将会转到家属？取Pension是扣不扣税？

我对6年内找到43000我个人的看法是现在有一笔钱用不上，利息也没多少，与其让它贬，不如让它赶在贬之前投了。

回答你这个问题的最佳人选是你公司负责pension的人。不同的schema都不一样。
像我的pension，有个免费的意外保险，对于还在交养老金的人，万一过世了，好像直接给3倍的工资+pension pot。当然我没有经历过，也不太可能从周围的同事得到第一手经验，更不希望有这个，就是看到条款，知道了，就OK了。

没有说你投资保险错了，每个人都有自己的考量，投资多元化总是对的。
不过投资最后要不要交CGT？我觉得很有可能。
当然养老金退休后月领，好像也是要交税的，和领工资差不多的性质。

[牛妈2009]

Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%;
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).

是final，而不是highest吧，当然一般最后的工资都是最高的。悲哀的是，现在很多schema都不提供这个选项了。

你们是60，我们是80

[牛妈2009]

我碰到最好的schema是我付3.5%，公司付21%，可惜因为工签长度 （拿到后，才搬的家开始的工作），没有工作满2年，然后被迫给transfer到新的schema里面。

[牛妈2009]

Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%;
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).

你的养老金真不错，我们lump sum只能拿3年等额。用你的例子就是 35000*40/80 = 17500，然后拿3倍，52500.
而你的35000*18%*40/3 = 84000

[dextor]

Some information on a final salary scheme may be helpful:
employee contribution: 6%, employer contribution: 12%
Final benefit=total service yearsXhighest salary/60;
If you contribute to the scheme for 40 years, and your highest earning of the 40 years is £35,000, then your pension is £23,333 per year.
Lump sum is maximum 1/3 of total contribution;
Widow pension is roughly half of your pension (I think).

你的养老金真不错，我们lump sum只能拿3年等额。用你的例子就是 35000*40/80 = 17500，然后拿3倍，52500.
而你的35000*18%*40/3 = 84000

话说我一个同事真的是退休后三个月就去上帝那报道了，她还是单身，无孩子。